복리계산기, 복리 성장 과정 (개월별 전체)

복리 계산기 사용 방법

복리는 이자가 이자를 낳는 구조로, 시간이 지날수록 자산이 기하급수적으로 증가하는 투자의 핵심 원리입니다. 아인슈타인이 “인류 최대의 발명”이라고 말했을 정도로 복리의 힘은 장기 투자에서 엄청난 결과를 만듭니다.

이 복리 계산기는 초기 투자금, 월 추가 투자금, 연 수익률만 입력하면 최종 자산, 총 수익, 그리고 개월별 성장 과정까지 한눈에 확인할 수 있습니다. 월복리 기준으로 계산하여 실제 투자 수익에 가깝게 시뮬레이션할 수 있습니다.

복리란 무엇인가?

단리 vs 복리 차이

단리는 원금에만 이자가 붙지만, 복리는 이자까지 포함한 전체 금액에 다시 이자가 붙는 구조입니다.

기간이 길어질수록 이 차이는 기하급수적으로 커집니다. 20년이면 단리는 3,000만 원이지만, 복리는 약 6,727만 원으로 2배 이상 차이가 납니다.

72의 법칙 – 복리 빨리 계산하기

72의 법칙은 복리로 원금이 2배가 되는 기간을 빠르게 계산하는 방법입니다.

원금 2배 되는 기간 ≈ 72 ÷ 연 수익률(%)

• 연 6% 수익: 72 ÷ 6 = 12년
• 연 8% 수익: 72 ÷ 8 = 9년
• 연 10% 수익: 72 ÷ 10 = 7.2년
• 연 12% 수익: 72 ÷ 12 = 6년

예를 들어 1,000만 원을 연 8%로 투자하면 약 9년 후 2,000만 원, 18년 후 4,000만 원, 27년 후 8,000만 원이 됩니다.

월 적립식 투자와 복리

적립식 투자의 힘

일시금 투자도 좋지만, 매월 일정 금액을 추가로 투자하면 복리 효과가 더욱 커집니다.

적립식 투자는 초반에는 천천히 증가하지만, 20년을 넘기면 복리가 폭발적으로 작동합니다.

연 수익률별 장기 투자 비교

초기 1,000만 원, 매월 30만 원 투자 기준으로 연 수익률에 따른 30년 후 자산을 비교해보겠습니다.

• 연 5%: 약 2억 6,400만 원 (수익 1억 5,600만 원)
• 연 7%: 약 3억 7,800만 원 (수익 2억 6,800만 원)
• 연 10%: 약 6억 4,600만 원 (수익 5억 3,600만 원)
• 연 12%: 약 9억 6,100만 원 (수익 8억 5,100만 원)

수익률 2%p 차이가 30년 후에는 억 단위 차이를 만듭니다. 따라서 장기 투자에서는 수익률 관리가 매우 중요합니다.

복리 투자 실천 전략

1. 빨리 시작하라

복리의 가장 중요한 요소는 시간입니다. 10년 일찍 시작하면 몇 배의 차이가 납니다.

• 25세 시작 (40년): 월 50만 원, 연 8% → 약 16억 원
• 35세 시작 (30년): 월 50만 원, 연 8% → 약 7억 4천만 원
• 차이: 약 8억 6천만 원!

2. 꾸준히 적립하라

월 적립 금액을 늘릴수록 최종 자산이 크게 증가합니다. 소득이 증가하면 적립 금액도 함께 늘리세요.

3. 장기 투자를 유지하라

복리는 20년을 넘기면서 진가를 발휘합니다. 단기 변동에 흔들리지 말고 장기 관점을 유지하세요.

4. 재투자를 철저히 하라

배당금이나 이자를 인출하지 말고 다시 투자해야 복리 효과가 극대화됩니다.

복리 투자 상품

주식 투자

역사적으로 미국 S&P500 지수는 연평균 약 10% 수익률을 기록했습니다. 배당 재투자 시 복리 효과가 큽니다.

ETF 투자

S&P500, NASDAQ 100 등 지수 ETF는 복리 투자에 적합합니다. 분배금을 재투자하면 복리 효과가 극대화됩니다.

적립식 펀드

매월 자동으로 투자되고 수익금이 재투자되어 복리 효과를 누릴 수 있습니다.

ISA 계좌

세금 혜택(비과세 200~400만 원)으로 복리 효과가 더욱 커집니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 복리는 어떻게 계산하나요?

복리 공식: 최종 금액 = 원금 × (1 + 수익률)^기간
월복리는 연 수익률을 12로 나눈 월 수익률로 매월 계산합니다.

Q2. 실제로 연 10% 수익률이 가능한가요?

S&P500 같은 지수 투자는 장기적으로 연 10% 정도 가능하지만, 단기 변동성은 큽니다. 보수적으로는 연 6~8%로 계획하는 것이 안전합니다.

Q3. 세금은 복리에 어떻게 영향을 주나요?

수익에 대한 세금(15.4%)이 매년 부과되면 복리 효과가 줄어듭니다. ISA, 연금저축 등 세제혜택 계좌를 활용하면 유리합니다.

Q4. 복리 계산기와 실제 수익이 다른 이유는?

계산기는 일정한 수익률을 가정하지만, 실제 투자는 매년 수익률이 변동합니다. 또한 수수료, 세금 등이 실제로는 차감됩니다.

마무리 정리

복리는 시간이 지날수록 기하급수적으로 자산을 불립니다. 핵심은 빨리 시작하고, 꾸준히 적립하며, 장기 투자를 유지하는 것입니다.

위 복리 계산기로 여러 시나리오를 시뮬레이션해보며 자신만의 투자 계획을 세워보세요. 월 적립 금액과 기간을 조정하면서 목표 자산에 도달하는 경로를 확인할 수 있습니다.

복리는 “인내의 게임”입니다. 단기 변동에 흔들리지 말고, 장기 관점으로 꾸준히 투자하면 놀라운 결과를 얻을 수 있습니다.