적금이자계산기 – 월 적금 만기 수령액·세후 이자까지 한 번에

적금 계산기 사용 방법

적금은 매달 일정 금액을 저축하면서 이자를 받는 대표적인 금융 상품입니다. 만기 때 받을 수 있는 금액이 얼마인지, 이자는 얼마나 되는지 미리 계산해보면 재무 계획을 세우는 데 큰 도움이 됩니다.

위 적금 계산기는 월 납입액, 기간, 금리만 입력하면 만기 수령액, 총 납입금, 총 이자(세전/세후)를 자동으로 계산해줍니다. 단리와 복리 방식을 선택할 수 있어, 실제 상품과 비교하기에도 편리합니다.

단리 vs 복리 차이점

단리란?

단리는 원금에만 이자가 붙는 방식입니다. 매달 받는 이자는 다시 원금에 포함되지 않고 따로 적립됩니다.

• 계산이 단순하고 명확함
• 대부분의 적금 상품이 단리 방식
• 이자 = 월 납입액 × 금리 × 기간(평균)

예를 들어 월 30만 원, 12개월, 연 4% 단리 적금이라면 총 납입금 360만 원에 이자 약 7.8만 원을 더해 만기 때 약 367.8만 원을 받습니다.

복리란?

복리는 매달 받은 이자를 원금에 더해 다시 이자를 계산하는 방식입니다. “이자가 이자를 낳는” 구조로, 기간이 길수록 단리보다 유리합니다.

• 장기 저축에 매우 유리
• 실제 복리 적금 상품은 드뭄
• 투자 시뮬레이션에 유용

같은 조건(월 30만 원, 12개월, 연 4%)에서 월복리로 계산하면 만기 수령액은 약 367.9만 원으로, 단리보다 약간 높습니다. 하지만 기간이 길어질수록 이 차이는 커집니다.

적금 이자 세금 계산 방법

적금 이자에는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수됩니다. 만기 수령액은 세금을 뗀 후의 금액입니다.

예를 들어 이자가 10만 원이라면:

• 세전 이자: 10만 원
• 세금: 10만 원 × 15.4% = 1만 5,400원
• 세후 이자: 8만 4,600원

따라서 실제 받는 금액은 세후 기준으로 계산하는 것이 정확합니다.

비과세 적금이란?

일부 적금은 이자소득세가 면제되는 비과세 혜택이 있습니다. 대표적으로:

• 청년우대형 청약통장: 연 소득 3,600만 원 이하 청년 대상
• 생계형 저축: 저소득층 대상 (조건 까다로움)
• 장병내일준비적금: 군 복무 중인 병사 대상

비과세 혜택을 받으면 세금 15.4%를 아낄 수 있어 실질 수익률이 크게 높아집니다.

적금 금리 비교 (2024년 기준)

현재 시중은행 적금 금리는 보통 연 3~4.5% 수준이며, 저축은행은 연 5~6.5% 정도입니다. 우대금리를 합치면 최대 1~2%p 추가 가능합니다.

금리가 0.5%p만 높아도 장기 적금에서는 수십만 원 차이가 날 수 있으므로, 여러 금융기관의 금리를 비교하는 것이 중요합니다.

적금 우대금리 받는 방법

적금 상품마다 다양한 우대금리 조건이 있습니다. 조건을 충족하면 기본 금리에 0.3~1.0%p를 추가로 받을 수 있습니다.

주요 우대금리 조건

• 급여이체: 월 50만 원 이상 자동이체 시 +0.2~0.5%
• 카드 사용: 월 30만 원 이상 결제 시 +0.2~0.3%
• 적금 자동이체: 첫 달부터 자동이체 설정 시 +0.1~0.3%
• 앱/인터넷뱅킹 거래: 모바일로 가입 시 +0.1~0.2%
• 신규 고객: 최근 6개월 이내 신규 가입 시 +0.2~0.5%

모든 조건을 충족하면 최대 1.0~2.0%p까지 우대금리를 받을 수 있어, 실질 금리가 크게 높아집니다.

적금 vs 예금 어떤 게 나을까?

적금의 장점

• 매달 소액으로 시작 가능 (목돈 불필요)
• 강제 저축 효과로 저축 습관 형성
• 예금보다 금리가 높은 경우 많음

예금의 장점

• 목돈을 한 번에 맡겨 이자 극대화
• 단리 구조지만 원금이 크면 이자도 큼
• 중도 해지 시에도 일부 이자 지급

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 적금을 중도 해지하면 어떻게 되나요?

중도 해지 시 약정 금리가 아닌 중도해지 금리(보통 기본 금리의 50~80%)가 적용되어 이자가 크게 줄어듭니다. 가급적 만기까지 유지하는 것이 유리합니다.

Q2. 적금 금리는 고정인가요?

대부분의 적금은 고정금리로, 가입 시점의 금리가 만기까지 유지됩니다. 시장 금리가 오르거나 내려도 약정 금리는 변하지 않습니다.

Q3. 적금 만기 후 자동 재예치되나요?

상품에 따라 다릅니다. 일부는 자동으로 재예치되고, 일부는 보통예금으로 전환됩니다. 만기 전 은행에 확인하거나 앱에서 재예치 여부를 설정하세요.

Q4. 적금 이자는 언제 받나요?

적금 이자는 만기 시 한 번에 지급되는 것이 일반적입니다. 예금처럼 매월 이자를 받는 구조가 아니므로, 만기까지 기다려야 합니다.

마무리 정리

적금은 목돈 마련의 기본이자 가장 안전한 저축 수단입니다. 매달 일정 금액을 꾸준히 저축하면서 이자까지 받을 수 있어, 재정 계획의 첫걸음으로 적합합니다.

위 적금 계산기로 월 납입액과 기간을 조정해보며 목표 금액에 맞는 계획을 세워보세요. 단리와 복리, 세전과 세후를 비교하며 실제 받을 금액을 정확히 파악하는 것이 중요합니다.

또한 여러 금융기관의 금리와 우대 조건을 비교해 조금이라도 높은 이율을 받을 수 있도록 노력하세요. 작은 차이가 장기적으로는 큰 차이를 만듭니다.